Bakom På Räkningar? Hur man hämtar

förra gången jag föll bakom på räkningar hände det långt tillbaka i juni 2009. Till mitt försvar var jag upptagen: jag hade blivit avskedad från mitt personaljobb på Chicago Tribune i slutet av April. Jag hade varit där länge, och var i gungning från förlusten av stadig inkomst och prestige. Och det ledde förmodligen till att jag saknade en Chase kreditkortsbetalning med bara några dagar.

försök berätta det för kreditbyråerna. Till denna dag sitter den fläcken på min kreditrapport som en stor gammal pimple på Brad Pitts panna. Glöm min tidigare perfekta skiva; den sena kontrollen slog ner mina poäng med 50 poäng eller mer. Jag försökte få strejken omvänd, men till ingen nytta. Jag försöker fortfarande återställa den förlorade marken.

Lär av mig, då: det är aldrig bra när du hamnar bakom skuldbetalningar. Bortsett från en knock till din kredit värdering, kan du möta andra konsekvenser som jacked-up räntekostnader, sena avgifter — även återtagande. Så vad kan du göra om du har missat en betalning eller två, eller misstänker att du kommer under den kommande månaden?

relaterad: du betalade räkningar sent: hur illa är det?

vad är framåt:

först och främst, om du är bakom räkningar, håll dig lugn

ångest och panik — speciellt om du obsesserar om nedfallet — kommer du inte någonstans. Lägg all din energi på att lösa problemet och bygga upp försvar så att det inte kommer att hända igen. Och för ekonomisk sanitets skull, begrava inte huvudet i sanden. Okunnighet är definitivt inte lycka här, även om du är rädd för att konfrontera verkligheten.

Nu är det här du kan göra proaktivt och förebyggande:

Ring biller och be om en förlängning

det finns inget sätt att förutsäga vilka problem — banklån, kreditkort, bilborgenärer eller hypotekslån — kommer att förlänga denna artighet. Du vill dock påpeka att du aldrig har missat en betalning tidigare, eller att du har att göra med riktigt förmildrande omständigheter. Om representanten säger att de inte kan hjälpa, be om att prata med avdelningschefen. De har ofta den autonoma myndigheten som telefonjockeys saknar. Särskilt med en inteckning, var försiktig. Avskärmning är inte kul.

om du missar en betalning, be om en engångsbefrielse

med kreditkort, en missad betalning kan resultera i dubbel whammy av en sen avgift ($35 eller mer är inte ovanligt) och en chockerande höjning av räntorna (från enstaka siffror till 19,99 procent APR eller högre). Nyckeln här är din kontohistorik: om du aldrig har missat en betalning innan, många kreditkortsföretag eller fordringsägare kommer att förlänga dig en engångs artighet att ta bort avgiften och räntehöjning. Stapla oddsen till din fördel genom att:

  • ringer så snart du märker felet
  • erbjuder att betala den utestående betalningen just då och där via telefon

få din kreditrapport

kanske i en övergång till heltidsarbete eller omlokalisering din vana att i tid kreditbetalningar gick vilse i shuffle. Nu är det dags att titta på dina kreditrapporter och se hur de sena betalningarna påverkade dina FICO-poäng. FICO-poäng på 700 eller högre anses vara bra (850 är maximalt).

det är sällsynt att dina fordringsägare kommer att vända sen betalningsinformation om dessa rapporter, men du kan försöka — speciellt om din sena betalning var resultatet av ett postkontor snafu.

Federal Trade Commission ger dig bra råd om hur man bestrider kreditupplysningsinformation, och till och med levererar mallen för ett tvistbrev som du kan skicka till de tre byråerna. Skicka ditt brev via certifierat mail” returkvitto begärt ” så att du kan dokumentera vad kreditrapporteringsföretaget fick.

relaterade: Hur får man en (verkligen) gratis kreditupplysning & kredit värdering

som både förebyggande och patch-up åtgärder, överväga följande:

automatisera alla dina betalningar online

den bästa delen av denna strategi är att du aldrig missar en betalning, om inte borgenären byter förfallodatum — som ibland händer. (I så fall, ring borgenären för att få en engångs artighet tillämpad). För att vara på den säkra sidan, planera alltid betalningar en vecka innan de förfaller.

de flesta större kreditkort erbjuder automatiska betalningstjänster via sina webbplatser. Skapa ett konto, länka det till din bank och skapa återkommande betalningar. Detta tar bara några minuter och kan hjälpa till att garantera att alla dina betalningar görs i tid.

kontrollera ditt online-kreditkortskonto ofta och se till att betalningarna går igenom. Dessutom behöver ditt bankkonto alltid tillräckligt med balans för att täcka dessa automatiska betalningar, så håll ett öga på det också.

relaterade: Varför ska du skapa automatiska skuldbetalningar

koppla en kreditlinje till ditt betalningskonto

mitt Citibank-konto har en kreditgräns på 4 000 dollar kopplad till den och den används aldrig om inte mitt konto är för lågt för att täcka månatliga skuldbetalningar. Linjen sparkar automatiskt in utan att missa betalningen, även om det uppkommer en daglig ränteavgift. Jag tycker att det är en bra avvägning — den här funktionen höll mina FICO-poäng solida under ett år plus ekonomisk turbulens.

Ring upp fordringsägare för att göra alternativa arrangemang

Du har en bättre chans om du gör det innan problem träffar, men det är alltid möjligt att förhandla om nya villkor med, säg, lägre månatliga betalningar. Var bara medveten om att ju lägre din betalning desto mindre huvudman betalar du.

få hjälp

om du känner dig på kanten av en finansiell klippa med dalen av sena betalningar nedan, vet att du inte är ensam. Beroende på dina omständigheter kan den ideella Money Management International hjälpa dig att förhandla om nya villkor och omorganisera dina ekonomiska prioriteringar. Obs: MMI kan vara selektiv när det gäller vem de tar på sig. Du måste vara i ganska dålig ekonomisk form.

sammanfattning

av de fem faktorer som bestämmer ditt kreditbetyg är betalningshistoriken den högsta, med 35 procent. Det är ingen skam att sakna en betalning; det är inte värre än att komma in i en mindre fender bender eller sakna en tidsfrist på jobbet. Var snäll mot dig själv framför allt och kom ihåg: det är inte perfektion, men korrigering, som betyder mest.

Tänk på att kreditkortsföretag och hypotekslån ofta kommer att arbeta med dig, särskilt om din missade betalning är den första lilla fläcken på en annars ren rekord. Försök att inte hamna på efterkälken på räkningar, men om du gör, ring dina fordringsägare och spela en aktiv roll för att åtgärda problemet — det är din bästa chans att vända eventuella skador och hålla din kredit rekord friska.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.