Dietro sulle bollette? Come recuperare

L’ultima volta che sono rimasto indietro sulle bollette, è successo nel giugno 2009. In mia difesa, ero preoccupato: ero stato licenziato dal mio lavoro personale al Chicago Tribune alla fine di aprile. Ero stato lì da molto tempo, e stava vacillando dalla perdita di reddito costante e prestigio. E questo probabilmente ha portato alla mia mancanza di un pagamento con carta di credito Chase da pochi giorni.

Prova a dirlo alle agenzie di credito. Fino ad oggi, quel difetto si trova sul mio rapporto di credito come un grosso vecchio brufolo sulla fronte di Brad Pitt. Dimentica il mio record in precedenza perfetto; quel controllo tardivo ha abbattuto i miei punteggi di 50 punti o più. Ho cercato di ottenere lo sciopero invertito, ma senza alcun risultato. Sto ancora cercando di recuperare quel terreno perduto.

Impara da me, quindi: non è mai bello quando rimani indietro sui pagamenti del debito. A parte un colpo al tuo punteggio di credito, si possono affrontare altre conseguenze come jacked-up interessi, tasse in ritardo-anche recupero. Così che cosa si può fare se hai perso un pagamento o due, o il sospetto che sarà nel mese a venire?

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Cosa c’è da fare:

Prima di tutto, se sei indietro sulle bollette, stai calmo

L’ansia e il panico — specialmente se sei ossessionato dalla ricaduta — non ti porteranno da nessuna parte. Metti tutta la tua energia per risolvere il problema e costruire difese in modo che non accada di nuovo. E per motivi di sanità finanziaria, non seppellire la testa nella sabbia. L’ignoranza sicuramente non è beatitudine qui, anche se hai paura di affrontare la realtà.

Ora ecco cosa puoi fare in modo proattivo e preventivo:

Chiama l’emittente e chiedi un’estensione

Non c’è modo di prevedere quali preoccupazioni — prestiti bancari, carte di credito, creditori di auto o società di mutui — estenderanno questa cortesia. Si vuole sottolineare, però, che non hai mai perso un pagamento prima, o che hai a che fare con circostanze davvero attenuanti. Se il rappresentante dice che non possono aiutare, chiedere di parlare con il responsabile del reparto. Spesso hanno l’autorità autonoma che mancano ai fantini del telefono. In particolare con un mutuo, fai attenzione. Preclusione non è divertente.

Se si perde un pagamento, chiedere un’esenzione una tantum

Con carte di credito, un mancato pagamento può comportare il doppio smacco di una tassa in ritardo ($35 o più non è raro) e un aumento scioccante dei tassi di interesse (da una sola cifra al 19,99 per cento APR o superiore). La chiave qui è la cronologia del tuo account: se non hai mai perso un pagamento prima, molte società di carte di credito o creditori si estenderà una cortesia una tantum di rimuovere la tassa e rialzo dei tassi di interesse. Impilare le probabilità a tuo favore da:

  • chiamando non appena si nota l’errore
  • offrendo di pagare il pagamento in sospeso proprio allora e lì per telefono

Ottenere il vostro rapporto di credito

Forse in una transizione al lavoro a tempo pieno o delocalizzazione vostra abitudine di pagamenti di credito in tempo si è perso nella confusione. Ora è il momento di guardare i vostri rapporti di credito e vedere come quei pagamenti in ritardo colpiti tuoi punteggi FICO. FICO punteggi di 700 o superiore sono considerati buoni (850 è il massimo).

E ‘ raro che i creditori saranno invertire le informazioni di pagamento in ritardo su tali rapporti, ma si può provare — soprattutto se, diciamo, il pagamento in ritardo è stato il risultato di un ufficio postale snafu.

La Federal Trade Commission ti dà ottimi consigli su come contestare informazioni rapporto di credito, e fornisce anche il modello di una lettera di controversia è possibile inviare ai tre uffici. Invia la tua lettera tramite posta certificata “ricevuta di ritorno richiesto” in modo da poter documentare ciò che la società di segnalazione di credito ha ricevuto.

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Come sia preemptive e patch-up misure, si consideri la seguente:

Automatizzare tutti i tuoi pagamenti online

La parte migliore di questa strategia è che non perderete mai un pagamento, a meno che il creditore passa la vostra data di scadenza — che a volte succede. (In tal caso, chiamare il creditore per avere una cortesia una tantum applicata). Per essere sul sicuro, pianificare sempre i pagamenti una settimana prima che siano dovuti.

La maggior parte delle principali carte di credito offrono servizi di pagamento automatico attraverso i loro siti web. Crea un account, collegalo alla tua banca e imposta pagamenti ricorrenti. Questo richiede solo pochi minuti e può contribuire a garantire che tutti i pagamenti vengono effettuati in tempo.

Controlla spesso il tuo account di carta di credito online e assicurati che i pagamenti siano in corso. Inoltre, il tuo conto in banca avrà sempre bisogno di un equilibrio sufficiente per coprire questi pagamenti automatici, quindi tieni d’occhio anche questo.

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Tether una linea di credito al conto di pagamento bill

Il mio conto Citibank ha una linea di credito linked 4.000 collegato ad esso e non viene mai utilizzato a meno che il mio account è troppo basso per coprire i pagamenti mensili del debito. La linea calci automaticamente senza perdere il pagamento, anche se non maturano una carica di interesse giornaliero. Penso che sia un ottimo compromesso-questa caratteristica ha mantenuto i miei punteggi FICO solidi durante un anno-oltre a turbolenze finanziarie.

Chiama i creditori per prendere accordi alternativi

Avrai una migliore possibilità se lo fai prima che i problemi colpiscano, ma è sempre possibile negoziare nuovi termini con, ad esempio, pagamenti mensili più bassi. Basta essere consapevoli del fatto che il più basso il pagamento, il meno principale si paga.

Ottenere aiuto

Se ti senti sul bordo di una scogliera finanziaria con la Valle dei ritardi di pagamento di seguito, sapere che non siete soli. A seconda delle circostanze, il non-profit Money Management International può aiutare a negoziare nuovi termini e riorganizzare le vostre priorità finanziarie. Nota: l’MMI può essere selettivo in termini di chi assume. Devi essere in pessime condizioni finanziarie.

Sommario

Dei cinque fattori che determinano il rating del credito, storia di pagamento è il più alto, al 35 per cento. Non c’è vergogna a perdere un pagamento; non è peggio di entrare in un minore fender bender o perdere una scadenza al lavoro. Sii gentile con te stesso soprattutto e ricorda: non è la perfezione, ma la correzione, che conta di più.

Tenete a mente che le società di carte di credito e istituti di credito ipotecario spesso lavorare con voi, soprattutto se il vostro mancato pagamento è il primo piccolo difetto su un record altrimenti pulito. Cerca di non rimanere indietro sulle bollette, ma se lo fai, chiama i tuoi creditori e gioca un ruolo attivo nel risolvere il problema: è la tua migliore possibilità di invertire qualsiasi danno e mantenere sano il tuo record di credito.

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