Derrière Sur Les Factures? Comment rattraper

La dernière fois que j’ai pris du retard sur les factures, c’est arrivé en juin 2009. Pour ma défense, j’étais préoccupé: j’avais été licencié de mon poste au Chicago Tribune fin avril. J’étais là depuis longtemps et j’étais sous le choc de la perte de revenus réguliers et de prestige. Et cela m’a probablement fait manquer un paiement par carte de crédit Chase de quelques jours seulement.

Essayez de le dire aux agences de crédit. À ce jour, cette tache se trouve sur mon rapport de crédit comme un gros bouton sur le front de Brad Pitt. Oubliez mon record auparavant parfait; ce contrôle tardif a réduit mes scores de 50 points ou plus. J’ai essayé d’inverser la grève, mais en vain. J’essaie toujours de récupérer ce terrain perdu.

Apprenez de moi, alors: Ce n’est jamais bon quand vous prenez du retard sur le paiement de la dette. Mis à part un coup à votre pointage de crédit, vous pouvez faire face à d’autres conséquences telles que des frais d’intérêt accrus, des frais de retard, voire une reprise de possession. Alors, que pouvez-vous faire si vous avez manqué un paiement ou deux, ou si vous pensez que vous le ferez dans le mois à venir?

Connexes: Vous avez payé des factures en retard: À quel point est-ce grave?

Ce qui nous attend:

Tout d’abord, si vous êtes en retard sur les factures, restez calme

L’anxiété et la panique — surtout si vous êtes obsédé par les retombées — ne vous mèneront nulle part. Mettez toute votre énergie à résoudre le problème et à renforcer les défenses pour que cela ne se reproduise plus. Et pour des raisons de santé financière, n’enfouissez pas votre tête dans le sable. L’ignorance n’est certainement pas un bonheur ici, même si vous avez peur d’affronter la réalité.

Voici maintenant ce que vous pouvez faire de manière proactive et préventive:

Appelez le factureur et demandez une prolongation

Il n’y a aucun moyen de prédire quelles préoccupations — prêts bancaires, cartes de crédit, créanciers automobiles ou sociétés hypothécaires — prolongeront cette courtoisie. Vous voudrez cependant souligner que vous n’avez jamais manqué de paiement auparavant ou que vous avez affaire à des circonstances vraiment atténuantes. Si le représentant dit qu’il ne peut pas aider, demandez à parler au chef de service. Ils ont souvent l’autorité autonome qui manque aux jockeys du téléphone. Particulièrement avec une hypothèque, soyez prudent. La forclusion n’est pas amusante.

Si vous manquez un paiement, demandez une exemption unique

Avec les cartes de crédit, un paiement manqué peut entraîner le double coup de frais de retard (35$ ou plus n’est pas rare) et une augmentation choquante des taux d’intérêt (de un chiffre à 19,99% TAEG ou plus). La clé ici est l’historique de votre compte: si vous n’avez jamais manqué de paiement auparavant, de nombreuses sociétés de cartes de crédit ou créanciers vous offriront une courtoisie unique en supprimant les frais et la hausse des taux d’intérêt. Empilez les chances en votre faveur en:

  • appeler dès que vous remarquez l’erreur
  • offrir de payer le paiement en souffrance juste après et là par téléphone

Obtenez votre rapport de crédit

Peut-être que dans une transition vers un travail à temps plein ou une réinstallation, votre habitude de paiements de crédit à temps s’est perdue dans le jeu. Il est maintenant temps d’examiner vos rapports de crédit et de voir comment ces paiements en retard ont affecté vos scores FICO. Les scores FICO de 700 ou plus sont considérés comme bons (850 est le maximum).

Il est rare que vos créanciers inversent les informations de retard de paiement sur ces rapports, mais vous pouvez essayer — surtout si, par exemple, votre retard de paiement était le résultat d’un snafu de bureau de poste.

La Federal Trade Commission vous donne d’excellents conseils sur la façon de contester les informations de rapport de crédit, et fournit même le modèle d’une lettre de litige que vous pouvez envoyer aux trois bureaux. Envoyez votre lettre par courrier certifié “accusé de réception demandé” afin que vous puissiez documenter ce que la société d’évaluation du crédit a reçu.

Liés: Comment obtenir un rapport de crédit (vraiment) gratuit&pointage de crédit

Comme mesures préventives et correctives, considérez ce qui suit:

Automatisez tous vos paiements en ligne

La meilleure partie de cette stratégie est que vous ne manquerez jamais un paiement, à moins que le créancier ne change votre date d’échéance — ce qui arrive parfois. (Dans ce cas, appelez le créancier pour qu’une courtoisie unique soit appliquée). Pour être prudent, planifiez toujours les paiements une semaine avant leur échéance.

La plupart des principales cartes de crédit offrent des services de paiement automatique via leurs sites Web. Créez un compte, associez-le à votre banque et configurez des paiements récurrents. Cela ne prend que quelques minutes et peut vous aider à garantir que tous vos paiements sont effectués à temps.

Vérifiez souvent votre compte de carte de crédit en ligne et assurez-vous que les paiements sont en cours. De plus, votre compte bancaire aura toujours besoin d’un solde suffisant pour couvrir ces paiements automatiques, alors gardez également un œil sur cela.

Liés: Pourquoi vous devriez créer des paiements automatiques de la dette

Attachez une ligne de crédit à votre compte de paiement de facture

Mon compte Citibank a une ligne de crédit de 4 000 $ qui lui est liée et elle n’est jamais utilisée à moins que mon compte ne soit trop bas pour couvrir les paiements mensuels de la dette. La ligne entre automatiquement en jeu sans manquer le paiement, bien qu’elle entraîne des frais d’intérêt quotidiens. Je pense que c’est un excellent compromis — cette fonctionnalité a gardé mes scores FICO solides pendant une année – plus de turbulences financières.

Appelez les créanciers pour prendre d’autres arrangements

Vous aurez de meilleures chances si vous le faites avant que les problèmes ne surviennent, mais il est toujours possible de négocier de nouvelles conditions avec, par exemple, des paiements mensuels inférieurs. Sachez simplement que plus votre paiement est bas, moins vous paierez de capital.

Obtenez de l’aide

Si vous vous sentez au bord d’une falaise financière avec la Vallée des retards de paiement ci-dessous, sachez que vous n’êtes pas seul. Selon votre situation, l’organisation à but non lucratif Money Management International peut vous aider à négocier de nouvelles conditions et à réorganiser vos priorités financières. Remarque: Les MMI peuvent être sélectifs en fonction de qui ils prennent. Vous devez être en assez mauvaise forme financière.

Résumé

Parmi les cinq facteurs qui déterminent votre cote de crédit, l’historique des paiements est le plus élevé, à 35 %. Il n’y a pas de honte à manquer un paiement; ce n’est pas pire que d’entrer dans une cintreuse mineure ou de manquer une date limite au travail. Soyez gentil avec vous-même avant tout et rappelez-vous: ce n’est pas la perfection, mais la correction, qui compte le plus.

Gardez à l’esprit que les sociétés de cartes de crédit et les prêteurs hypothécaires travailleront souvent avec vous, surtout si votre paiement manqué est la première petite tache sur un dossier autrement propre. Essayez de ne pas prendre de retard sur les factures, mais si vous le faites, appelez vos créanciers et jouez un rôle actif dans la résolution du problème — c’est votre meilleure chance d’inverser tout dommage et de garder votre dossier de crédit en bonne santé.

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