¿Atrasado En Facturas? Cómo ponerse al día

La última vez que me atrasé en las facturas, sucedió en junio de 2009. En mi defensa, estaba preocupado: Me habían despedido de mi trabajo de personal en el Chicago Tribune a finales de abril. Había estado allí mucho tiempo, y estaba tambaleándome por la pérdida de ingresos estables y prestigio. Y eso probablemente me llevó a perder un pago con tarjeta de crédito de Chase por solo unos días.

Intente decírselo a las agencias de crédito. Hasta el día de hoy, esa mancha está en mi informe de crédito como una gran espinilla en la frente de Brad Pitt. Olvida mi récord anterior perfecto; que late check llamó mi puntaje 50 puntos o más. Intenté revertir la huelga, pero fue en vano. Todavía estoy tratando de recuperar el terreno perdido.

Aprende de mí, entonces: Nunca es bueno cuando te atrasas en los pagos de la deuda. Aparte de un golpe a su puntaje de crédito, puede enfrentar otras consecuencias, como cargos por intereses elevados, cargos por demora, incluso la recuperación de la posesión. Entonces, ¿qué puede hacer si se ha perdido un pago o dos, o sospecha que lo hará en el próximo mes?

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Lo que se viene:

En primer lugar, si te atrasas en las facturas, mantén la calma

La ansiedad y el pánico, especialmente si te obsesionas con las consecuencias, no te llevarán a ninguna parte. Ponga toda su energía en resolver el problema y construir defensas para que no vuelva a suceder. Y por el bien de la cordura financiera, no entierres la cabeza en la arena. La ignorancia definitivamente no es felicidad aquí, incluso si tienes miedo de enfrentar la realidad.

Esto es lo que puedes hacer de forma proactiva y preventiva:

Llame al emisor de facturas y solicite una extensión

No hay forma de predecir qué preocupaciones (préstamos bancarios, tarjetas de crédito, acreedores de automóviles o compañías hipotecarias) extenderán esta cortesía. Sin embargo, querrá señalar que nunca ha perdido un pago antes, o que está lidiando con circunstancias realmente atenuantes. Si el representante dice que no puede ayudar, pida hablar con el gerente del departamento. A menudo tienen la autoridad autónoma de la que carecen los jinetes telefónicos. Especialmente con una hipoteca, ten cuidado. La ejecución hipotecaria no es divertida.

Si omite un pago, solicite una exención única

Con tarjetas de crédito, un pago omitido puede resultar en el doble golpe de un cargo por retraso (not 35 o más no es raro) y un aumento sorprendente en las tasas de interés (de un solo dígito a 19.99 por ciento de APR o más). La clave aquí es el historial de su cuenta: si nunca se ha perdido un pago antes, muchas compañías de tarjetas de crédito o acreedores le otorgarán una cortesía única de eliminar la tarifa y el aumento de la tasa de interés. Apilar las probabilidades a su favor por:

  • llamando tan pronto como note el error
  • ofreciéndose a pagar el pago pendiente en ese momento por teléfono

Obtenga su informe de crédito

Tal vez en una transición a un trabajo a tiempo completo o una reubicación, su hábito de pagos a tiempo se perdió en la confusión. Ahora es el momento de mirar sus informes de crédito y ver cómo esos pagos atrasados afectaron sus calificaciones FICO. Las puntuaciones FICO de 700 o más se consideran buenas (850 es el máximo).

Es raro que sus acreedores reviertan la información de pago atrasado en esos informes, pero puede intentarlo, especialmente si, por ejemplo, su pago atrasado fue el resultado de un error en la oficina de correos.

La Comisión Federal de Comercio le da excelentes consejos sobre cómo disputar la información del informe de crédito, e incluso proporciona la plantilla de una carta de disputa que puede enviar a las tres oficinas. Envíe su carta por correo certificado “acuse de recibo solicitado” para que pueda documentar lo que la compañía de informes de crédito recibió.

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Como medidas preventivas y de parche, considere lo siguiente:

Automatice todos sus pagos en línea

La mejor parte de esta estrategia es que nunca perderá un pago, a menos que el acreedor cambie su fecha de vencimiento, lo que a veces sucede. (En ese caso, llame al acreedor para que se le aplique una cortesía única). Para estar seguro, siempre programe los pagos una semana antes de su vencimiento.

La mayoría de las principales tarjetas de crédito ofrecen servicios de pago automático a través de sus sitios web. Crea una cuenta, enlázala a tu banco y configura pagos recurrentes. Esto toma solo unos minutos y puede ayudar a garantizar que todos sus pagos se realicen a tiempo.

Revise su cuenta de tarjeta de crédito en línea con frecuencia y asegúrese de que los pagos se realicen. Además, su cuenta bancaria siempre necesitará saldo suficiente para cubrir estos pagos automáticos, así que vigile eso también.

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Ate una línea de crédito a su cuenta de pago de facturas

Mi cuenta de Citibank tiene una línea de crédito de 4 4,000 vinculada a ella y nunca se usa a menos que mi cuenta sea demasiado baja para cubrir los pagos mensuales de deudas. La línea se activa automáticamente sin perder el pago, aunque acumula un cargo de interés diario. Creo que es una gran compensación: esta característica mantuvo mis puntajes FICO sólidos durante un año más de turbulencia financiera.

Llame a los acreedores para hacer arreglos alternativos

Tendrá una mejor oportunidad si hace esto antes de que surjan problemas, pero siempre es posible negociar nuevos términos con, por ejemplo, pagos mensuales más bajos. Solo tenga en cuenta que cuanto más bajo sea su pago, menos capital pagará.

Obtenga ayuda

Si se siente al borde de un precipicio financiero con el Valle de los Pagos Atrasados a continuación, sepa que no está solo. Dependiendo de sus circunstancias, la organización sin fines de lucro Money Management International puede ayudarlo a negociar nuevos términos y reorganizar sus prioridades financieras. Nota: El MMI puede ser selectivo en cuanto a quién contrata. Tienes que estar en muy mal estado financiero.

Resumen

De los cinco factores que determinan su calificación crediticia, el historial de pagos es el más alto, con un 35 por ciento. No hay vergüenza en faltar a un pago; no es peor que meterse en un pequeño choque de guardabarros o perder una fecha límite en el trabajo. Sé amable contigo mismo sobre todo y recuerda: no es la perfección, sino la corrección, lo que más importa.

Tenga en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas hipotecarios a menudo trabajarán con usted, especialmente si su pago perdido es la primera pequeña mancha en un registro limpio. Trate de no quedarse atrás en las facturas, pero si lo hace, llame a sus acreedores y juegue un papel activo en la solución del problema: es su mejor oportunidad de revertir cualquier daño y mantener su historial de crédito saludable.

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